ローンを組むならどこがいい? 利率でメキシコの銀行を比べてみた

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金融システムは、経済を動かして発展させるための中心的な役割を担っています。この金融システムの最たるものは、金融機関が企業や個人の預貯金を効率、または効果的に運用し、より多くの利潤を生み出して還元していくことです。安定的かつ効果的で、競走力のある革新的な経済は持続可能な発展を促し、人々が健康的な生活を過ごすことができる源となります。このためにもシステム自体の統合性や人々の利益を守るような堅実な金融機関、あるいは金融ルールの管理が必要なのです。

数ある金融機関のなかで直接的に人々に金融サービスを提供し、システムの中心的な役割を担っているのが銀行です。メキシコの中央銀行であるメキシコ銀行にとって健全な金融システムを構築して発展させることは大切な業務のひとつです。発展を促すだけなく、堅実性の担保として銀行にある預貯金を守るための組織であるIPAB(銀行預金保護機構)が包括されているなど、あらゆる面でメキシコの金融システムのバランスは保たれています。

メキシコでは基本的に全てのローンはペソで行われます。ドルで行われるのはドルで取引を行っている銀行のみです。

改めての方もおられるかもしれませんが、ローンを組む際の基本的な情報を確認していきましょう。

個人向けローンや給与ローンの金利は定期的に固定されますが、その額は債務者の状況や金融商品、それらのオプションなどによって異なります。

貸出総額の決定は債務者の月給が大きく係わります。

手数料はローン開始時、または年利とは別に課されるものです。返済期間中の手数料はCAT(年間利率)に含まれているため、金利だけでなくCATも確認しましょう。


<表1>
金融機関名 金融商品名 利子率 年間利率 月々の返済額 生命保険 失業保険 返済総額
caja de ahorros 無担保ローン 16.00% 19.90% 3,729.04 不適用 不適用 130,815.77
Banorte Ixe ペイディローン 18.50% 20.40% 3,753.15 不適用 不適用 135,391.65
Crediclub 無担保ローン 24.30% 27.10% 4,146.52 不適用 不適用 149,274.80
INBURSA ペイディローン 27.60% 31.40% 4,356.33 無料 無料 156,827.83
Scotiabank ペイディローン 27.69% 32.00% 4,386.95 無料 不適用 160,606.75
Scotiabank 無担保ローン 28.31% 32.80% 4,427.67 無料 無料 162,132.76
caja de popular mexicana 無担保ローン 25.23% 34.10% 4,205.10 無料 無料 151,179.75
AFIRME ペイディローン 29.00% 35.90% 4,646.34 無料 不適用 162,645.87
BANCO MULTIVA ペイディローン 32.00% 37.80% 5,871.11 無料 不適用 158,063.01
HSBC ペイディローン 34.00% 39.80% 4,929.52 $2,487.60 不適用 170,549.75
BANCO DEL BAJIO 無担保ローン 33.90% 41.50% 4,817.64 $1,007.58 不適用 173,946.80
BANCO FAMOSA ペイディローン 40.00% 48.80% 5,369.35 $900.00 生命保険に含む 185,807.99
BANCO FAMOSA 無担保ローン 40.00% 52.90% 5,399.35 $1,980.00 生命保険に含む 190,367.99
Santander 無担保ローン 45.00% 55.50% 5,707.06 $3,021.00 生命保険に含む 204,641.85
BBVA Bancomer ペイディローン 43.00% 55.60% 5,403.99 $2,450.88 生命保険に含む 196,994.64
1.IVAなし 2.保険金は返済期間全体の金額です。支払い方法は各金融機関にお問い合わせください。 3.金利は各金融機関の最大率で計算しており、実際の金融商品などによって異なる場合もあります
例として表1は2018年2月のデータに基づき、月給3万ペソの人が返済期間36カ月で10万ペソの無担保、またはペイディローンを組むことを設定にした主要銀行を比較したものです。

比べてみると、CATはBanorteやInbursa、Scotiabankでは低く、SantanderやBancomerでは高いことがわかります。また、Banco Ahorro FamsaやBanbajio、Santander、Bancomer、Afirmeは生命保険が有料となっていますが、その他の銀行では無料、または対象となりません。

<表2>
金融機関名  初期返済額 (頭金含む) 月々の返済額 所得証明(月給) 返済総額 利子率 年間利率
Scotiabank $289.600.00 $9,871.15 $26,158.63 $1,641,430.99 10.60% 12.50%
Patrimonio $306,658.02 $9,421.26 $28,546.41 $1,695,825.43 10.50% 12.70%
BANREGIO $270,434.64 $9,861.17 $22,680.70 $1,743,742.71 10.50% 12.90%
citibanamex $268,160.00 $9,927.43 $28,364.09 $1,760,048.50 11.00% 13.10%
BANCO DEL BAJIO $279,170.00 $10,427.92 $29,794.00 $1,774,205.01 10.99% 13.00%
BANCA Mifel $278,750.00 $10,160.89 $30,388.03 $1,779,298.24 10.69% 13.10%
AFIRME $287,225.00 $9,985.50 $16,985.65 $1,798,445.30 9.99% 13.20%
B×+ $260,172.00 $10,075.53 $28,787.23 $1,799,032.14 10.90% 13.50%
HSBC $279,900.00 $10,151.00 $29,002.86 $1,827,180.00 10.69% 13.50%


表2は、2018年1月のデータに基づき、102万ペソの価値がある不動産を担保に、返済期間15年で81万6,000ペソの不動産担保ローンを組むことを設定に、主要銀行を比較したものです(前貸金:20万4,000ペソ)

担保ローンについて比較してみると利率は低いように見えますが、返済総額が低いというわけではありません。例えばAfirmeは年率9.99%ですがCATは13.2%となっており、返済総額は179万8445.30ペソになります。表の中で利率が低いScotiabankの金利は10.60%でCATは12.5%ですが、164万1430.99ペソになります。


私たちが銀行でローンを組む場合には、以下のことに気を付けましょう。

• 当たり前ですが、ローン契約したその瞬間から返済義務が生じます。
• サインをする前にその契約内容を熟読しましょう。法律用語や金融用語でわからないものがあれば、理解するまで質問しましょう。
• 契約内容の変更を避けるために契約書の全ページにサインをしましょう。そしてサインを終えた際にはそのコピーをもらいましょう。債権者が債務者にコピーを渡すことは義務なのです。
• 最も適切な返済期間を決めましょう。短期間のローンでは月々の返済額が高額になり、逆に長期間の場合は月々の返済額が少ないのが一般的です。しかし、返済額に係わらず、返済期間に起こりえるリスクをちゃんと考えなければいけません。
• ローンを組む際には、どこのどの商品の利率が低いのか、自分にとってどれが一番適当なプランかなど、多数の銀行のプランを比べましょう。それに加えて様々なオプションも頭に入れて検討しましょう。
• ローンの利率がどのくらいなのか、手数料がどれくらいなのかを十分に確認しましょう。各銀行が公開しているCAT(年間利率)のデータを比べるのもポイントのひとつです。
• 未返済や返済不履行を避けるため、返済期限をしっかり確認しましょう。
• 常に銀行口座を確認して正しく返済されているかを確認しましょう。また、不当にお金が引き落とされていないかも確認してください。もし、不当な取り立てがあった場合には全ての支払いの証明書を保存し、ローン契約機関に速やかに報告しましょう。
• そして実際にローンを組む場合は、以下の条件を満たし、必要なものを用意してください。
• 信用情報が良好であること。この情報はメキシコの個人信用調査機関にあたるBuro de Créditoが管理しています。
• 法務当局からの収入証明。
• 住所証明。
• 公的身元証明書。

これらはローンを組む際に金融機関が求める基本的なものです。ただし、ローンの種類などによって必要なものが異なりますのでご注意ください。

滞在許可証がある外国人にも銀行によっては個人向けローンを提供するところもありますので、ローンに関心のある方はお近くの銀行にお問い合わせください。また、外務省の許可がある外国人の方のみ不動産などの資産を購入することができますが、その条件等は次の機会に述べることにします。

金融ローンに関する全ての情報、および銀行の比較については、CONDUCEF(国家金融サービス利用者保護委員会)やメキシコ銀行によって公開されていますので、一度チェックしてみてください。
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